ax article4

پوشش از کارافتادگی بیمه عمر

حالت اول به صورت غرامت: در این حالت شرکت ها ضریبی از سرمایه فوت را که حدودا بین یک تا 2 برابر است برای این پوشش به عنوان غرامت تعیین می کنند و این مبلغ بالاعوض به فرد پرداخت می شود مثلا اگر پوشش فوت 5 میلیون تومان باشد مبلغ غرامت می تواند به انتخاب فرد بین 5 میلیون تا 10 میلیون تومان باشد.

حالت دوم معافیت از پرداخت حق بیمه: در این حالت اگر از کارافتادگی دایم فرد برای شرکت بیمه محرز شود شرکت از فرد حق بیمه دریافت نمی کند. یعنی مثلا اگر قرارداد بیمه نامه 30 ساله بسته شده باشد و فرد 5 سال حق بیمه پرداخت کرده باشد و بعد دچار از کارافتادگی شده باشد شرکت بیمه به جای فرد 25 سال بعدی را حق بیمه پرداخت می کند تا بیمه نامه پا برجا باقی بماند و فرد بتواند از سایر مزایای بیمه نامه عمر استفاده کند.  

حالت سوم پرداخت مستمری به فرد تا آخر عمر: در این حالت شرکت بیمه نه غرامت به فرد پرداخت می کند و نه حق بیمه را به جای فرد پرداخت می کند. بلکه تاآخر عمر به فرد مستمریمی دهد که میزان مستمری بستگی به این دارد که فرد چقدر حق بیمه پرداخت می کند. در برخی از شرکت ها ممکن است این حالت ها با هم ترکیب شود مثلا معافیت از پرداخت حق بیمه و پرداخت مستمری با هم به فرد تعلق بگیرد که این موارد در واقع وجه ممیز شرکت های بیمه با یکدیگر در ارائه پوشش های تکمیلی بیمه عمر است.

ax article3

پوشش حادثه بیمه عمر و زیر مجموعه های آن

پوشش فوت بر اثر حادثه یکی از زیر مجموعه های پوشش حادثه در بیمه عمر است. در این پوشش این امکان وجود دارد که فرد علاوه بر سرمایه فوت به هر علت بتواند سرمایه هم به صورت جداگانه برای فوت بر اثر حادثه برای خود در نظر بگیرد. برهمین اساس اگر فرد بخواهد به دلیل فوت بر اثر حادثه پولی به خانواده او پرداخت شود می تواند این پوشش را خریداری کند. در این حالت اگر فرد بر اثر حادثه فوت کند هم سرمایه پوشش فوت به هر علت و هم سرمایه فوت بر اثر حادثه به خانواده او پرداخت می شود.

انداره سرمایه فوت در اثر حادثه در اکثر شرکت های بیمه چیزی بین 1 تا 4 برابر سرمایه فوت معمولی تعیین می شود. یعنی اگر فرد پوشش فوت معمولی خود را 5 میلیون انتخاب کند می تواند بین 5 میلیون تا 20 میلیون تومان سرمایه فوت بر اثر حادثه را انتخاب کند. این پوشش اختیاری و فرد می تواند در صورت نیاز آن را انتخاب نکند.

پوشش نقص عضو جزیی یا کلی دائم بر اثر حادثه زیر مجموعه دوم پوشش حادثه در بیمه عمر است. نقص عضو جزیی یا کلی دائم به عنوان مثال یعنی اینکه اگر فرد بر اثر حادثه یک بند انگشت خود را از دست دهد دچار نقص عضو جزیی دایم شده است و یا اینکه اگر یک پایش قطع شود دچار نقص عضو کلی دائم شده است ولی به عنوان مثال اگر فردی با چاقو پوستش خراش خورده باشد شامل این پوشش نمی شود چون بند انگشت برنمی گردد ولی پوست ترمیم میشود و به حالت قبل برمی گردد.

پوشش هزینه های پزشکی ناشی از حادثه زیر مجموعه سوم پوشش حادثه است. در این حالت اگر فردی دچار حادثه شود و به دلیل حادثه ای که رخ داده است در مراکز درمانی بستری شود می تواند هزینه های خود را از طریق این پوشش دریافت کند. مبلغ این پوشش در شرکت های مختلف متفاوت است و حدودا بین 5 تا 20 درصد از پوشش فوت در اثر حادثه می تواند سقف سرمایه این پوشش باشد.

تفاوت این پوشش با بیمه های درمانی این است که در بیمه های درمانی اگر فرد به هر علتی اعم از حادثه یا بیماری در بیمارستان بستری شود بیمه هزینه بستری و درمان را به بیمار پرداخت می کند ولی در این پوشش فقط اگر فرد به خاطر حادثه در بیمارستان بستری شود هزینه ها توسط شرکت بیمه پرداخت می شود.

پوشش از کارافتادگی بر اثر حادثه زیرمجموعه چهارم پوشش حادثه بیمه عمر است. در این پوشش اگر فردی در اثر بیماری یا در اثر حادثه دچار از کارافتادگی کلی دایم شود یعنی بالای 66 درصد دچار ازکارافتادگی شود می تواند از مزایای این پوشش استفاده کند. شرکت بیمه برای اینکه ازکارافتادگی را در فرد تخشیص دهد فرد حادثه دیده را با یک فرد سالم مقایسه می کند. اگر فرد نتواند به اندازه 66 درصد فرد سالم کارهایش را انجام دهد پس فرد از کارافتاده است.

از طرف دیگر ازکارافتادگی با دائمی باشد مثلا اگر فرد دچار مشکلات عصبی شود بعد از دو سال خوب شود شرکت بیمه فقط در دوره ای که این از کارافتادگی دایم است به فرد هزینه پرداخت می کند.