ax article2

محاسبه حق بیمه در پوشش فوت بیمه عمر

عدد حق بیمه در پوشش فوت بر مبنای سن افراد محاسبه می شود. بر این اساس بررسی می کنند که در هر سنی چند نفر از هر 1000 نفر فوت می کنند از این طریق نرخ حق بیمه مشخص می شود. به عنوان مثال در سن 4 تا 5 سالگی از هر 1000 نفر ممکن است فقط 3 نفر فوت کنند ولی در سن 60 تا 70 سالگی به طور متوسط این عدد در هر 1000 نفر به 950 فوت افزایش پیدا می کند.

این نکته بسیار با اهمیت است که فرد با چه سنی می خواهد بیمه نامه بخرد. چرا که هر چه سن فرد بالاتر می رود حق بیمه ای هم که باید به شرکت بیمه پرداخت کند افزایش می یابد. چراکه ریسک شرکت بیمه هم برای بیمه کردن شخص در سن بالا افزایش می یابد.

از طرف دیگر وقتی فردی بیمه نامه عمر می خرد شرکت بیمه با ریسک بلند مدت سلامت او روبرو است و برای شرکت بیمه مهم است که بداند که فرد در 30 سالی که قرار است بیمه باشد آیا به بیماری که منجر به فوت شود مبتلا می شود یا خیر.

نتیجه این رویکرد این است که اگر فردی به بیماری صعب العلاجی دچار شده باشد شرکت بیمه دیگر فرد را بیمه نمی کند. چون ریسک فرد بالا است و برای شرکت بیمه به صرفه نیست که فرد را بیمه کند.

پس نکته ای که در خرید بیمه عمر وجود دارد این است که فقط در زمانی که ما در شرایط عادی به سر می بریم شرکت بیمه تمایل دارد که ما رو بیمه کند. وقتی ریسک ما بالا برود دیگر برای شرکت بیمه صرفه ندارد که ما رو بیمه کند.

ax first article

طراحی بیمه نامه برای پوشش فوت و سرمایه گذاری در بیمه عمر

پوشش فوت و سرمایه گذاری در بیمه عمر اجباری است وقتی می خواهیم بیمه عمر بخریم می توانیم اندازه پوشش فوت بیمه عمر را چیزی بین 5 تا 25 برابر حق بیمه ای که هر سال به شرکت بیمه پرداخت می کنیم انتخاب کنیم. یعنی اگر فردی سالی یک میلیون حق بیمه پرداخت می کند، حداقل می تواند 5 میلین تومان و حداکثر 25 میلیون تومان سرمایه فوت انتخاب کند. فرد در این بازه حق انتخاب دارد و می تواند حداقل یا حداکثر یا میانه این مبلغ را انتخاب کند. ولی باید این نکته را در نظر داشته باشد که این انتخاب مانند دو کفه ترازو است یعنی هر چه پوشش فوت را بالاتر ببرد کفه سرمایه گذاری کاهش پیدا می کند و از طرف دیگر هر چقدر پوشش کمتری را انتخاب کند سبد پوششی کمتر و سبد سرمایه گذاری بزرگتری دارد.

یعنی اگر سبد سرمایه گذاری برای فرد مهم است و فرد قصد دارد بیشتر بازده پولی را که به بیمه می دهد از سبد سرمایه گذاری بگیرد با حق بیمه سالانه پرداختی یک میلیون باید پوشش فوت را 5 میلیون تومان انتخاب کند تا بیشتر پولی که می دهد وارد سبد سرمایه گذاری شود.

نکته ای که اینجا حائز اهمیت است این است که بیمه نامه باید بر مبنای ریسک هر فرد طراحی و دیزاین شود و هدف فرد از خرید بیمه عمر بسیار با اهمیت است.  

بر همین اساس بر مبنای اینکه فرد چقدر ریسک دارد می توان ترازو بیمه نامه را تنظیم کرد. بعضی از افراد کفه ترازو متعادلی را می خواهند یعنی می خواهند هم پوشش فوت و هم سرمایه گذاری یک نسبت متعادلی داشته باشند. برخی که ریسک بالاتری دارند طبیعتا باید سبد پوششی فوت بزرگتری نسبت به سرمایه گذاری داشته باشد. و یا برخی که سرمایه گذاری برایشان اولویت دارد می توانند سبد سرمایه گذاری را بزرگتر کند. به این ترتیب نحوه نگاه افراد و انتظاری که از بیمه نامه دارند بر روی طراحی بیمه نامه تاثیرگذار است.

10

اندازه سبد فوت در بیمه عمر

سبد فوت و سرمایه گذاری در بیمه عمر اجباریه و وقتی می خوایم بیمه عمر بخریم می تونیم سبد درمان و حادثه رو نداشته باشیم ولی حتما باید سبد فوت و سرمایه گذاری رو داشته باشیم. میزان سبد فوت رو ما زمانی که بیمه عمر رو میخریم مشخص میکنیم. به طور کلی از پولی که ما سالانه به بیمه عمر پرداخت می کنیم می تونیم حداقل 5برابر و حداکثر 25 برابر آن رو به سبد فوت اختصاص بدیم. یعنی اگر سالانه یک میلیون به شرکت بیمه پرداخت می کنیم می تونیم سبد فوت را بین 5 تا 25 میلیون انتخاب کنیم.

حالا اگر فقط سبد فوت و سرمایه گذاری رو انتخاب کرده باشیم باید یه تعادلی بین دو این دو سبد ایجاد کنیم. اگر سبد فوت رو 5 میلیون انتخاب کنیم بیشتر پولی که میدیم میره در سبد سرمایه گذاری و اگر سبد فوت رو 25 میلیون انتخاب کنیم سبد سرمایه گذاریمون کوچیک تر میشه. حالا این بستگی به ما داره که میخوایم سبد فوت رو سنگین تر کنیم یا سبد سرمایه گذاری مون رو

episode2

بیمه عمر یه ابزار مالیه

بیمه عمر یه ابزار مالیه که همه ما بهش احتیاج داریم چرا چون ما کلا آدمای خطرناکی هستیم یعنی زیاد می خوریم زیاد می کشیم و کلا به سلامتیمون اهمیت نمیدیم از طرف دیگه یا زیاد تند می ریم یا حواس پرتیم و یا یک سری خطر هم به ارث می بریم مثل فشار خون قند خون و بیماری های دیگه هر چی بزرگتر هم میشیم خطرهامون هم بزرگتر میشه!

1

بیمه عمر در مواقع مشکلات می تونه به خانوادمون کمک کنه

هیچ تفاوتی بین من و جد غارنشینم وجود نداره. اون با شیر و خرس تهدید میشد و من با کامیون و موتور این یعنی فقط شکل خطر هامون عوض شده با این تفاوت که آن موقع اگر جد من از غار بیرون می آمد و اتفاقی براش می افتاد، کسی نبود که مثلا دو تا آهو برای خانوادش بگیره که زندگیشون بچرخه ولی الان دنیا عوض شده، امروز اگر از خونه بیرون برم و اتفاقی برام بیافته، یک ابزار مالی وجود داره که که کمک می کنه چرخ زندگی خانواده ام بچرخه حالا اون ابزار چیه؟ بیمه عمره! حالا چون بیمه عمر خوبه هممون باید داشته باشیم؟