16

نرخ تعدیل در بیمه عمر

نرخ تعدیل در بیمه عمر ابزاریه که کمک می کنه تا ارزش بیمه نامه ما نسبت به تورم حفظ بشه. این نرخ هر سال یه مبلغی رو به حق بیمه اضافه می کنه تا پولی که قراره از شرکت بیمه بگیریم با تورم هماهنگ بشه. زمانی که می خواهیم بیمه عمر بخریم می تونیم انتخاب کنیم که نرخ تعدیل داشته باشیم یا نه. نرخ تعدیل معمولا یکی از اعداد 5 ، 10، 15 و 20 درصده که به مبلغ بیمه نامه هر سال اضافه میشه. مثلا اگر قرار باشه ما در سال اول یک میلیون تومان حق بیمه سالانه به شرکت بیمه پرداخت کنیم اگر نرخ تعدیل 20 درصد رو انتخاب کرده باشیم این عدد در سال دوم میشه یک میلیون و دویست هزار تومان و هر سال به همین نسبت اضافه میشه.

11

هر چه زودتر بیمه عمر رو بخریم به نفعمونه!

سن ما زمانی که می خوایم بیمه عمر بخریم مهمه حالا چرا؟ چون شرکت بیمه وقتی می خواد حق بیمه رو مشخص کنه بررسی می کنه در سنی که ما هستیم به طور متوسط چند نفر فوت می کنند. مثلا در 10 سالگی به طور متوسط از هر 1000 نفر ممکنه فقط 20 نفر فوت کنند ولی در سن های بالاتر این رقم افزایش پیدا می کنه. به همین دلیل هر چه ما در سن پایین تر بیمه عمر بخریم حق بیمه ای کمتری پرداخت می کنیم. چون ریسک شرکت بیمه هم برای اینکه ما رو بخواد بیمه کنه کمتر میشه. از طرف دیگه باید حواسمون به این باشه که شرکت بیمه ترجیح میده در صورتی ما رو بیمه کنه که سالم و سلامت هستیم. یعنی زمانی که دچار بیماری و یا از کار افتادگی شده باشیم شرکت بیمه ما رو بیمه نمی کنه. چون از یک طرف ریسک شرکت بیمه بالا میره و از طرف دیگه هم ما مجبور هستیم حق بیمه بسیار بالاتری پرداخت کنیم.

9

بیمه عمر و بیمه بازنشستگی

وقتی می خوایم بیمه عمر بخریم ممکنه مفهوم بیمه بازنشستگی هم به گوشمون بخوره و حتی فکر کنیم بیمه عمر همان بیمه بازنشستگیه. ولی در واقع اینطور نیست بیمه عمر با بیمه بازنشستگی با هم فرق دارند.

بیمه بازنشستگی همان بیمه ای است که ما به واسطه محل کارمون بیمه میشیم و هر ماه از حقوقمون حق بیمه کم میشه تا وقتی به سن بازنشستگی رسیدیم بیمه ماه به ماه به ما حقوق پرداخت کنه. به همین دلیل بیمه بازنشستگی یه نوع بیمه اجباری به حساب میاد که ما وقتی کار می کنیم حتما باید آن را داشته باشیم ولی بیمه عمر یک بیمه اجباری نیست و ما می تونیم براساس نیازمون آن را تهیه کنیم البته بیمه عمر می تواند در کنار بیمه بازنشستگی در دوران بازنشستگی کمک خرجمون باشه.

5

سقف خسارت بیمه عمر

بیمه عمر یک سقف خسارتی داره این سقف خسارت رو کی تعیین می کنه؟ ما موقعی که بیمه عمر می خریم این سقف رو تعیین می کنیم. یعنی ما پول رو به بیمه می دیم و بیمه متعهد میشه که اگر اتفاقی برای ما افتاد تا سقفی که تعیین کردیم به ما خسارت بده.

زمانی که دچار حادثه میشیم، دچار بیماری صعب العلاج بشیم و یا اینکه جونمون رو از دست بدیم سقف خسارتی که می خوایم از بیمه بگیریم و باید با توجه به خطرهایی که زندگی مون رو تهدید می کنه تعیین کنیم. مثلا اگر احتمال وقوع حادثه در شغلمون بالاست حق خسارت این بخش رو بالاتر ببریم و یا اگر احتمال وقوع حادثه پایینی داریم. ولی ممکنه به صورت ارثی به بیماری صعب العلاجی دچار بشیم خسارت این بخش رو بالاتر ببریم. ما می تونیم مبلغ حداکثر خسارت رو انتخاب کنیم ولی هر چه میزان خسارت رو بالا ببریم از طرف دیگه پول بیشتری هم باید به بیمه بدیم و حق بیمه افزایش پیدا می کنه پس بهتر با توجه به ریسک هایی که در زندگی داریم حق بیمه رو تعیین کنیم.

6

پولی که ما برای خرید بیمه عمر میدیم در چهار تا سبد تقسیم میشه

پولی که ما برای خرید بیمه عمر میدیم در چهار تا سبد تقسیم میشه. سبد حادثه، سبد درمان، سبد فوت و سبد سرمایه گذاری. البته سبد فوت و سرمایه گذاری اجباریه حتما باید داشته باشیمش ولی میزانش رو خودمون تعیین می کنیم. ولی سبد حادثه و سبد درمان رو می تونیم انتخاب بکنیم داشته باشیم یا نه.

این ما هستیم که تعیین می کنیم که کدام سبد سنگین تر و کدام سبد سبک تر باشه یعنی تعیین می کنیم پولی که برای بیمه عمر میدیم بیشتر صرف کدوم سبد بشه. مثلا اگر بیشتر نگران کاهش ارزش پولمون نسبت به تورم هستیم می تونیم سبد سرمایه گذاری رو سنگین تر کنیم و پول کمتری از حق بیمه رو به درمان و حادثه اختصاص بدیم و یا اگر درمان و یا حادثه برامون مهمتره سبد آنها رو سنگین تر کنیم پس موقع خرید بیمه عمر حتما حواسمون باشه که براساس نیازی که داریم سبد اون بخش رو سنگین تر کنیم.

4

قبل از اینکه بیمه عمر بخریم اول خطرهای زندگیمون رو بشناسیم

قبل از اینکه بیمه عمر بخریم اول باید ریسک های زندگی مون رو بشناسیم. ریسک های زندگی هر کسی با دیگری فرق می کنه. مثلا احتمال وقوع حادثه برای کسی که در محیط اداری کار می کنه خیلی پایین تر از کسی است که در معدن یا پالایشگاه کار می کنه و یا کسی که هر روز با موتور رفت و آمد می کنه ریسک حادثه بالاتری نسبت به کسی که بیشتر کارهای روزانه خود رو با کامپیوتر انجام میده داره.

از طرف دیگه احتمال اینکه فردی که در خانواده اش بیماری سرطان ارثی است به این بیماری مبتلا بشه بسیار بالاتر از کسی است که این بیماری در خانوادشون نیست. پس باید خطرهایی که زندگی مون رو تهدید می کنه شناسایی کنیم و زمانی که می خوایم بیمه عمر بخریم مشخص کنیم مثلا در صورت وقوع حادثه یا بیماری چقدر می خوایم از بیمه بگیریم حالا چرا باید این کار رو انجام بدیم؟

3

4 جا بیمه عمر در زندگی به کمک ما میاد

بیمه عمر در چهار جا به ما کمک می کنه. وقتی که سلامتیمون به خطر می افته، وقتی که دچار حادثه می شیم، وقتی جونمون رو از دست می دیم و حتی وقتی که تورم ارزش پولمون رو کم می کنه. زمانی که می خوایم بیمه عمر بخریم باید معلوم کنیم که کجا بیشتر به کمک احتیاج داریم: در زمان درمان بیماری، در زمان وقوع حادثه و یا برای سرمایه گذاری پولمون و یا در زمان فوت. حالا چطور بفهمیم که به بیمه عمر در کدام یک از این چهار جا بیشتر احتیاج داریم؟